प्रणालीगत सुधार

• प्रणालीगत सुधार
  • क्रेडिट क्षेत्र
    • .गोल्ड लोन

      • हाल के दिनों में पूरे बैंकिंग उद्योग में गोल्ड लोन पोर्टफोलियो के तहत धोखाधड़ी के कई मामले सामने आए हैं। हमारी आंतरिक घटनाओं के आधार पर और विभिन्न बैंकों द्वारा रिपोर्ट किए गए धोखाधड़ी के मामलों के गहन विश्लेषण के बाद, हमने अपने गोल्ड लोन पोर्टफोलियो के तहत विभिन्न प्रणालीगत सुधार किए हैं जैसे कि बढ़ी हुई ड्यू डिलिजेंस, सुपर मूल्यांक अवधारणा का परिचय, विभिन्न शाखाओं में कैरेटोमीटर की स्थापना आदि।

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        प्रणालीगत सुधार- गोल्ड लोन पोर्टफोलियो

        1. स्वर्ण मूल्यांकक की बढ़ी हुई सावधानी: शीतलन अवधि का परिचय: प्रारंभ में, 1 वर्ष के लिए स्वर्ण मूल्यांकक की नियुक्ति की जाएगी और उसके बाद वार्षिक प्रदर्शन समीक्षा के आधार पर 2 वर्षों के लिए नवीनीकरण किया जाएगा। इसके बाद 1 वर्ष की कूलिंग अवधि का प्रावधान होना चाहिए जिसे अनुबंध में भी शामिल किया जा सकता है। CIBIL का निर्माण: क्रेडिट इतिहास और गोल्ड लोन प्राप्त करने की जांच के लिए CIBIL रिपोर्ट की जांच की जानी है। यदि उसने किसी अन्य बैंक से स्वर्ण ऋण लिया है, जहां वह स्वर्ण मूल्यांकक के रूप में पैनल में है, तो अधिक सावधानी बरती जानी चाहिए।

        2.सोने के मूल्यांकक के पूल को पैनलबद्ध करना: स्वर्ण मूल्यांकक के पूल को पैनलबद्ध किया गया है।

        3. सुपर मूल्यांकक की अवधारणा: सोने के आभूषणों/आभूषणों के पुनर्मूल्यांकन के लिए क्षेत्रीय कार्यालय स्तर पर सुपर मूल्यांकक के रूप में प्रतिष्ठित स्वर्ण मूल्यांककों को नियुक्त किया गया है। क्षेत्रीय कार्यालय (आरओ) आरओ/शाखा अधिकारी की उपस्थिति में विशेष रूप से उन शाखाओं में जहां बड़ी संख्या में स्वर्ण ऋण खातों को मंजूरी दी गई है, सुपर मूल्यांकक द्वारा स्वर्ण ऋण सुरक्षा के पुनर्मूल्यांकन के लिए प्रयास करेगा।

        4. पायलट आधार पर कैरेटोमीटर की स्थापना: बड़ी संख्या में स्वर्ण ऋण खातों वाली शाखाओं में कैरेटोमीटर की स्थापना

        5.विशेष गोल्ड लोन ऑडिट: गोल्ड लोन के तहत सुरक्षा का सरप्राइज सत्यापन और पुनर्मूल्यांकन।

        6. स्वर्ण मूल्यांकन के लिए कर्मचारियों का प्रशिक्षण: बैंक द्वारा क्रियान्वित शाखा कर्मचारियों के लिए प्रशिक्षण कार्यक्रम का प्रावधान।

    • .विदेशी शाखाओं के मामले में ट्रस्ट रसीद और चालान वित्तपोषण (टीआर एंड आईएफ)

      • विदेशी शाखाओं में व्यापारी ट्रस्ट रसीद/चालान वित्तपोषण के रूप में व्यापार वित्त सुविधा का लाभ उठा रहे हैं। यह देखा गया है कि जब वे किसी विशेष बैंक से आयात सीमा का लाभ उठाते हैं, तो निर्यात आय उनके द्वारा अन्य बैंक के माध्यम से भेजी जाती है, इसलिए प्राप्तियों पर कोई नियंत्रण नहीं होता है। पोर्टफोलियो के गहन विश्लेषण के बाद, टीआर के संबंध में निगरानी प्रणाली बनाने के लिए प्रणालीगत सुधार का सुझाव दिया गया। और अगर अधिक प्रभावी।

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        प्रणालीगत सुधार- ट्रस्ट रसीद और चालान वित्तपोषण पोर्टफोलियो आवश्यक दस्तावेज प्राप्त करके निगरानी में सुधार करना जो माल की वास्तविक आवाजाही की पुष्टि करता है। उन खरीदारों की उचित सावधानी/क्रेडिट रिपोर्ट/वास्तविकता जिन्हें उधारकर्ता ने माल बेचा है। प्राप्तियों पर नियंत्रण रखने के लिए हमारे बैंक के माध्यम से लेनदेन के निर्यात चरण को अनिवार्य रूप से रूट करना सुनिश्चित करें।

    • .वाहन ऋण

      • वाहन ऋण में खुदरा पोर्टफोलियो का पर्याप्त हिस्सा शामिल होता है। वाहन ऋण पोर्टफोलियो के तहत धोखाधड़ी के कई मामले सामने आए हैं। अधिकांश मामलों में, एक नकली डीलर से कोटेशन जारी किया गया था और उनके खाते में जमा की गई राशि को हटा दिया गया था और कोई संपत्ति नहीं बनाई गई थी। वाहन ऋण पोर्टफोलियो के तहत लागू किए गए खुदरा पोर्टफोलियो प्रणालीगत सुधार की निगरानी के लिए और अधिक मजबूत प्रणाली होना।

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        प्रणालीगत सुधार- वाहन ऋण स्वीकृत डीलरों/उप-डीलरों की सूची, पता, खाता संख्या और आईएफएससी विवरण के साथ एलएएस में अपलोड किया गया है ताकि ऋण राशि केवल आरटीजीएस/एनईएफटी के माध्यम से सही खाते में वितरित की जा सके। स्वीकृत डीलरों/उप-डीलरों की सूची, पता, खाता संख्या और आईएफएससी विवरण के साथ एलएएस में अपलोड किया गया है ताकि ऋण राशि केवल आरटीजीएस/एनईएफटी के माध्यम से सही खाते में वितरित की जा सके। पार्टी द्वारा अनुरोध किए जाने पर राज्य के बाहर वाहन के पंजीकरण को ग्राहक के पिछले संतोषजनक व्यवहार के आधार पर चुनिंदा रूप से स्वीकार किया जाएगा और यह विचलन का हिस्सा होगा जिसके लिए अगले उच्च प्राधिकारी का अनुमोदन प्राप्त किया जाना है।

    • .एसबी/सीडी खातों में ओवरड्राफ्ट

      • बैंक अपने ग्राहकों को उनकी पात्रता और व्यवसाय की प्रकृति के आधार पर ऋण सुविधाएं प्रदान करता है। हालांकि किसी भी प्रकार की सीमा से अधिक की सीमा को सामान्य रूप से बैंक द्वारा हतोत्साहित किया जाता है, हालांकि, कठिनाइयों से निपटने के लिए, उधारकर्ता के अनुरोध के आधार पर बैंक कभी-कभी सीमा से अधिक/टीओडी को अपवाद के रूप में अनुदान देता है। प्रतिनिधिमंडल के भीतर ईएलओ/टीओडी के अनुदान की निगरानी और प्रतिबंधित करने के लिए, सीडी/ओडी/सीसी खातों में प्रतिनिधिमंडल के अनुसार ईओएल/टीओडी की जांच के लिए सीबीएस में उपयुक्त चेक शामिल किए गए थे। आगे यह देखा गया कि कुछ शाखाओं ने उधारकर्ता के एसबी खातों में और सीडी खातों में भी ओडी देना शुरू कर दिया था, तब भी जब ग्राहक के लिए एक स्वीकृत सीमा थी, इस विसंगति की जांच के लिए इस क्षेत्र में प्रणालीगत सुधार प्रस्तावित है।

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        प्रणालीगत सुधार- एसबी/सीडी खातों में ओवरड्राफ्ट जन धन खाते को छोड़कर बचत बैंक खातों में (जहां टीओडी का प्रावधान है) प्रत्येक टीओडी प्रविष्टि को क्षेत्रीय कार्यालय में सत्यापित करने के लिए एसीटीओडीएम मेनू विकल्प का आह्वान करके। चालू खाते के मामले में, प्रत्यायोजन शक्ति का अनुपालन सुनिश्चित किया जाना है। जहां जुड़ा हुआ कार्यशील पूंजी खाता मौजूद है, संबंधित प्रतिनिधि द्वारा चालू खाते में टीओडी की अनुमति नहीं होगी। सभी टीओडी खातों की आवधिक जांच के लिए क्षेत्रीय कार्यालय में एक निगरानी समिति शुरू की गई। ऐसे TOD के परिसमापन की स्थिति ने केंद्रीय कार्यालय में ओआरएमसी में स्थायी एजेंडा बना दिया।

    • .ओटीएस के लिए प्रस्तावित अग्रिम राशि को 'एस्क्रो/नो लियन अकाउंट' में रखना

      • एनपीए खातों के निपटान के दौरान, बैंक द्वारा उधारकर्ता के निपटान के प्रस्ताव को स्वीकार नहीं करने की स्थिति में बैंक द्वारा राशि के विनियोग के डर से उधारकर्ता अपनी पेशकश राशि जमा करने में हिचकिचाते हैं। इसके अलावा बैंक इस राशि को एक विविध खाते में रखता है जो धन के दुरुपयोग के लिए खुला कमरा है। इस स्थिति को दूर करने के लिए उधारकर्ता द्वारा ओटीएस के लिए प्रस्तावित राशि के उचित और पारदर्शी लेखांकन के लिए प्रस्तावित प्रणालीगत सुधार।

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        प्रणालीगत सुधार- ओटीएस के लिए प्रस्तावित अग्रिम राशि को 'एस्क्रो/नो लियन एकाउंट' में रखना उधारकर्ताओं द्वारा दी जाने वाली ओटीएस राशि से संबंधित लेनदेन को रूट करने के लिए विविध जमा खाते के तहत एक अलग शीर्ष बनाया गया है। यह पॉइंटिंग प्रकार का खाता है ताकि आय को केवल उसी खाते में समायोजित किया जा सके जिसके लिए इसे रखा गया है।

  • केवाईसी
    • .एसबी/सीडी खाता खोलने पर धन्यवाद पत्र

      • केवाईसी अनुपालन के लिए धन्यवाद पत्र प्रभावी उपकरण है, हालांकि इसका प्रभावी ढंग से उपयोग नहीं किया जा रहा है जिससे विभिन्न धोखाधड़ी हो सकती है। इसलिए, केवाईसी से संबंधित धोखाधड़ी को रोकने के लिए हमने अपनी केवाईसी प्रक्रिया को और अधिक मजबूत बनाने के लिए इस क्षेत्र में प्रणालीगत सुधार पहल की है।

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        प्रणालीगत सुधार- एसबी/सीडी खाते खोलने पर धन्यवाद पत्र डीएमएस के माध्यम से खोले गए खातों के मामले में, डाकघर से प्राप्त किए जाने वाले धन्यवाद पत्र का डेटा और डेबिट लेनदेन के लिए खातों को फ्रीज कर दिया जाता है। ऑनलाइन मोड के माध्यम से खोले गए खाते सहित शाखा स्तर पर खोले गए खातों के मामले में मौजूदा सिस्टम में एक मेनू या फ्लैग पेश किया जाता है, जहां नई खुली बचत या चालू खाता शाखाओं में पहले डेबिट लेनदेन की अनुमति देने से पहले यह पुष्टि करनी होती है कि क्या धन्यवाद पत्र दिया गया है या नहीं ग्राहक/परिचयकर्ता का पता। यह प्रक्रिया केवाईसी की मौजूदा प्रणाली को और अधिक मजबूत बनाती है &chances प्रतिरूपण का प्लग लगाया जाएगा।

    • .शाखाओं और एटीएम में अचानक नकद चेक

      • नकदी की धोखाधड़ी या गबन की किसी भी अप्रिय घटना को रोकने के लिए शाखाओं और एटीएम के कामकाज की जांच करने के लिए नकदी का आकस्मिक सत्यापन महत्वपूर्ण है। हमने शाखाओं और एटीएमएस के नकदी प्रबंधन की मजबूत निगरानी के लिए इस क्षेत्र में प्रणालीगत सुधार किया है।

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        प्रणालीगत सुधार- शाखाओं और एटीएम में अचानक नकद जांच शाखा कर्मचारियों द्वारा मासिक आकस्मिक नकद सत्यापन: शाखा और ऑनसाइट/ऑफसाइट एटीएम में उपलब्ध नकदी का मासिक सत्यापन संयुक्त संरक्षक के अलावा किसी अन्य अधिकारी द्वारा किया जा सकता है। शाखा और ऑनसाइट/ऑफसाइट एटीएम में उपलब्ध नकदी का त्रैमासिक आकस्मिक नकद सत्यापन निकटतम शाखा या क्षेत्रीय कार्यालय के अधिकारियों द्वारा किया जा सकता है।

    • .नाम भर की कंपनियां

      • शेल कंपनियां करों से बचने या मनी लॉन्ड्रिंग प्रथाओं में शामिल होने के लिए काम कर रही हैं। शाखाओं द्वारा मुखौटा कंपनियों के नए खाते खोलने से रोकने के लिए इस क्षेत्र में व्यवस्थागत सुधार प्रस्तावित है।

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        प्रणालीगत सुधार- शेल कंपनी की पहचान बैंक ने ईएफआरएमएस पोर्टल लागू किया है। नाम, सीआईएन और पैन विवरण सहित शेल कंपनियों का एक डाटा बेस ईएफआरएमएस पोर्टल के माध्यम से सीबीएस के साथ बनाए रखा और एकीकृत किया गया है। शेल कंपनी के रूप में पहचाने गए मौजूदा खाते के मामले में, खाते को डेबिट फ्रीज किया जा रहा है।

  • नेत्र
    • .चार नेत्र सिद्धांत

      • शाखाओं में प्रत्यायोजित सत्ता का अतिक्रमण देखा जा रहा है। जहां एक अधिकारी बैंक के कई नियमों/दिशानिर्देशों से समझौता करते हुए अकेले ऋण की प्रक्रिया और मंजूरी देता है। इस क्षेत्र में किए गए मेकर चेकर अवधारणा के प्रभावी कार्यान्वयन के लिए प्रणालीगत सुधार।

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        प्रणालीगत सुधार- चार नेत्र सिद्धांत/दो मनुष्य नियम धोखाधड़ी की कार्रवाई या शाखाओं द्वारा प्रत्यायोजित प्राधिकरण के अंधाधुंध उपयोग को रोकने के लिए बुनियादी चार नेत्र सिद्धांत का पालन करने के लिए कम से कम दो अधिकारियों द्वारा शाखा स्तर पर सभी क्रेडिट प्रस्तावों का अनिवार्य प्रसंस्करण।

    • .प्रत्यायोजित शक्तियां

      • अगले 6 महीने में सेवानिवृत्त होने वाले प्रतिनिधि के लापरवाह वित्त से जुड़े जोखिम को कम करने के लिए, बैंक के साथ-साथ सेवानिवृत्त अधिकारी के हितों की रक्षा के लिए प्रणालीगत सुधार का प्रस्ताव है।

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        व्यवस्थागत सुधार- 6 माह के भीतर सेवानिवृत्त होने वाले अधिकारियों के मामले में प्रत्यायोजित शक्ति 6 महीने के भीतर सेवानिवृत्त होने वाले अधिकारियों के लिए व्यक्तिगत क्षमता में प्रत्यायोजित अधिकार का प्रयोग नहीं किया जाएगा।

  • अन्य क्षेत्र
    • .वसूली एजेंट

      • वसूली एजेंटों के दुर्व्यवहार के कई मामले सामने आए हैं। वसूली एजेंटों के पैनल में एकरूपता लाने के लिए और वसूली एजेंटों के पैनल में प्रस्तावित उचित अभ्यास कोड प्रणालीगत सुधार को अपनाने के लिए

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        प्रणालीगत सुधार: वसूली एजेंटों का पैनल बनाना/नियुक्ति करना अनुबंध प्रारूप संशोधित और ग्राहकों के लिए प्रतिबद्धता संहिता के अनुरूप प्रारूप में शामिल महत्वपूर्ण दिशानिर्देश। उचित प्रदर्शन और पालन के लिए आरए/ईए से समझौते की उचित स्वीकृति प्राप्त करने की आवश्यकता है।