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FINANCING SELF HELP GROUPS SHGS

स्वयं सहायता समूह

विशेषताएं

स्वयं सहायता समूह (SHG)क्या है ?
स्वयं सहायता समूह (एसएचजी), आपस में अपनापन रखने वाले एक जैसे सूक्ष्म उद्यमियों का ऐसा समूह है जो अपनी आय से सुविधाजनक तरीके से बचत करने और उसको समूह के सम्मिलित फंड में शामिल करने और उसे समूह के सदस्यों को उनकी उत्पादक और उपभोग जरूरतों के लिये समूह द्वारा तय ब्याज, अवधि और अन्य शर्तों पर दिये जाने के लिये आपस में सहमत होते हैं.

उद्देश्य :

औपचारिक प्रणाली की तकनीकि और प्रशासनिक क्षमता और वित्तीय संसाधनों के साथ अनौपचारिक ऋण प्रणाली के अनुरूप लचीली, संवेदी और समयानुकूल निर्धनों की क्रेडिट आवश्यकतों को पूरा करना.
बैंकरों और ग्रामीण जनता के बीच आपसी विश्वास का वातावरण बनाना.
वित्तीय संस्थाएं समाज के जिन वर्गों तक नहीं पहुंच पाती हैं समाज के उन वर्गों में बचत की आदत और ऋण की सुविधा के प्रयोग को प्रोत्साहित करना.

पात्रता :
समूह को

कम से कम छह माह से सक्रिय होना चाहिये.
अपने संसाधनों से बचत की हो और ऋण दिया हो.
समुचित खाते रिकार्ड रखे हों.
लोकतांत्रिक तरीके से काम होना व होते दीखना चाहिये जहां सभी सद्यों की सुनी जाती हो.
एक दूसरे की सहायता करने और मिलकर काम करने के लिये बनाया गया होना चाहिये और शाखा परबंधक इस बात से संतुष्ट होने चाहिये कि समूह का गठन केवल प्रोजेक्ट में भाग लेने और उसके लाभ प्राप्त करने के लिये ही नहीं बनाया गया है.
सदस्यों की पृष्ठभूमि और हित एक समान होने चाहिये.

लिंक कार्यक्रम :
बैंक वित्त उपलब्ध कराने के दो तरीके हैं.

सीधे स्वयं सहायता समूह (एसएचजी), या
समूह को ऋण देने के लिये वीए/गैर सरकारी संगठनों को अधिक मात्रा में ऋण देकर

ऋण की मात्रा :
बैंक द्वारा स्वयं सहायता समूह (एसएचजी) के आकलन के अनुसार बचत और ऋण का स्वीकार्य अनुपात 1:1 से 1:4 तक हो सकता है.

ब्याज दर और प्रोसेसिंग प्रभार :
नवीनतम ब्याज दर की जानकारी के लिये यहां क्लिक करें.
नवीनतम प्रोसेसिंग प्रभार की जानकारी के लिये यहां क्लिक करें.

प्रतिभूति :
बैंक के धन से सृजित आस्ति का दृष्टिबंधन.
संपार्श्विक प्रतिभित के लिये कोई आग्रह नहीं.

प्रतिभूति दस्तावेज :

सभी सदस्यों द्वारा सम्मिलित करार.
सदस्यों द्वारा प्राधिकृत करार

अदायगी :
बैंक समूह से वार्ता करके अदायगी अवधि तय करेगा जो 3 से 7 साल तक की हो सकती है. .
अदायगी सामान्यत: मासिक किस्तों में की जायगी या स्थानीय परिस्थितयों तथा सदस्यों द्वारा किये जाने वाले कार्य आदि के अनुरूप होगी. .
सदस्यों द्वारा समूह को ऋण की दायगी प्रतिदिन, प्रति सप्ताह या हाट के दिन या प्रति पखवारा, माह हो सकती है.

दीनदयाल अंत्योदय योजना-राष्ट्रीय शहरी आजीविका मिशन (डीएवाई-एनयूएलएम)

आवासन और शहरी कार्य मंत्रालय (MoHUA), भारत सरकार दि. 24 सितंबर 2013 से दीनदयाल अंत्योदय योजना-राष्ट्रीय शहरी आजीविका मिशन (डीएवाई -एनयूएलएम) को सभी जिला मुख्यालयों और 1.00 लाख या उससे अधिक की आबादी वाले सभी शहरों में लागू कर रही है।

एनयूएलएम का स्वरोजगार कार्यक्रम (एसईपी) शहरी गरीबों के रेहड़ी-पटरी वालों/फेरीवालों सहित व्यक्तियों/समूहों को उनके कौशल, प्रशिक्षण, योग्यता और स्थानीय परिस्थितियों के अनुकूल लाभकारी स्वरोजगार उद्यम/सूक्ष्म उद्यम स्थापित करने के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करने पर केंद्रित है। यह कार्यक्रम शहरी गरीबों के स्वयं सहायता समूहों (एसएचजी) को बैंक से आसान ऋण प्राप्त करने और एसएचजी ऋणों पर ब्याज सहायकी प्राप्त करने में सहायता करता है।

डीएवाई-एनयूएलएम के एसईपी कार्यक्रम के तहत तीन श्रेणियों में ऋण निम्नानुसार प्रदान किया जाएगा: -

योजना	व्यक्तिगत उद्यम (SEP-I)	समूह उद्यम (SEP-G)	एसएचजी बैंक लिंकेज
पात्रता	शहरी गरीब व्यक्तिगत लाभार्थी जो स्वरोजगार के लिए व्यक्तिगत सूक्ष्म उद्यम स्थापित करना चाहता है	स्वयं सहायता समूह (एसएचजी) या डीएवाई-एनयूएलएम के तहत गठित एसएचजी के सदस्य या स्वरोजगार के लिए शहरी गरीबों का समूह किसी भी बैंक से इस घटक के तहत रियायती ऋण का लाभ उठा सकता है। समूह आधारित सूक्ष्म उद्यम ऋणों के लिए मानदंड/ विनिर्देश इस प्रकार हैं: समूह उद्यमों में कम से कम तीन (3) सदस्य होने चाहिए जिनमें से कम से कम 70% सदस्य शहरी गरीब परिवारों से हों। एक ही परिवार के एक से अधिक व्यक्तियों को एक ही समूह में शामिल नहीं किया जाना चाहिए।	समूह कम से कम 06 महीने से अस्तित्व में होना चाहिए और वह पंचसूत्रों का पालन करता हो। समूह ग्रेडिंग मानदंडों को पूरा कर रहा है।
आयु	ऋण के लिए आवेदन करते समय संभावित लाभार्थी की आयु 18 वर्ष होनी चाहिए।	ऋण आवेदन के समय सभी सदस्यों की आयु 18 वर्ष होनी चाहिए।	ऋण आवेदन के समय सभी सदस्यों की आयु 18 वर्ष होनी चाहिए।
परियोजना लागत/ऋण पात्रता	अधिकतम रु.2.00 लाख	समूह अधिकतम रुपये 2 लाख प्रति सदस्य या रु. 10 लाख प्रति समूह, जो भी कम हो, के ऋण के लिए पात्र होगा।	एसएचजी को बैंकों द्वारा उचित मूल्यांकन अथवा ग्रेडिंग के बाद बचत संबद्ध ऋण (बचत और ऋण का अनुपात 1:1 से 1:4 तक भिन्न) मंजूर किए जा सकते हैं। तथापि, परिपक्व एसएचजी के मामले में, बैंक के विवेक के अनुसार, बचत के चार गुना की सीमा से अधिक ऋण दिया जा सकता है।
मार्जिन	50000 रुपये तक का ऋण- कोई मार्जिन नहीं 50000 रुपये से अधिक का ऋण- अधिमानतः 5%, किसी भी मामले में 10% से अधिक नहीं होना चाहिए।	50000 रुपये तक का ऋण- कोई मार्जिन नहीं 50000 रुपये से अधिक का ऋण- अधिमानतः 5%, किसी भी मामले में 10% से अधिक नहीं होना चाहिए।	एसएचजी की बचत की 1:4 अवधारणा पर आधारित स्वीकृत ऋण के लिए कोई मार्जिन नहीं। संपत्ति सृजन/उत्पादक/आय सृजन गतिविधि के लिए मंजूर ऋण के मामले में सामान्य मार्जिन मानदंड नीचे दिए गए हैं: - 1.60 लाख रुपये तक का ऋण - शून्य 1.60 लाख रुपये से अधिक ऋण - न्यूनतम 10%
प्रतिभूति	प्राथमिक प्रतिभूति:- बैंक वित्त से सृजित परिसंपत्ति का दृष्टिबंधक। संपार्श्विक प्रतिभूति:- कोई संपार्श्विक प्रतिभूति की आवश्यकता नहीं है।	प्राथमिक प्रतिभूति:- बैंक वित्त से सृजित परिसंपत्ति का दृष्टिबंधक। संपार्श्विक प्रतिभूति:- कोई संपार्श्विक प्रतिभूति की आवश्यकता नहीं है।	प्राथमिक प्रतिभूति:- बैंक वित्त से सृजित परिसंपत्ति का दृष्टिबंधक। संपार्श्विक प्रतिभूति:- रु.10.00 लाख तक का ऋण-शून्य रु.10.00 लाख से अधिक का ऋण - पात्र गतिविधियों के लिए डीएवाई-एनयूएलएम के तहत 10.00 लाख रुपये से अधिक और 20.00 लाख रुपये तक के ऋण के लिए संपार्श्विक प्रतिभूति में छूट दी गई है, जिसे सीजीएफएमयू के तहत कवर किया जा सकता है। सीजीएफएमयू शुल्क एसएचजी द्वारा वहन किया जाएगा। सीजीएफएमयू के तहत पात्र गतिविधियों के लिए एसएचजी को कवर करने की विस्तृत प्रक्रिया आईसी संख्या 02754-2021 दिनांक 27.08.2021 के माध्यम से पहले ही साझा की जा चुकी है। सीजीएफएमयू के तहत कवर किए जाने के लिए अपात्र खातों के लिए, मौजूदा दिशानिर्देशों के अनुसार ऋण राशि के 100% की सीमा तक संपार्श्विक प्रतिभूति प्राप्त की जानी चाहिए।
गारंटी कवरेज (सीजीटीएमएसई/ सीजीएफएमयू)	बैंक लघु उद्योग विकास बैंक (सिडबी) द्वारा स्थापित सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए ऋण गारंटी निधि न्यास (सीजीटीएमएसई) के तहत ऋण को कवर कर सकता है या गारंटी कवर के लिए गतिविधि की पात्रता के अनुसार एसईपी ऋण के लिए गारंटी कवर प्राप्त करने के उद्देश्य से किसी अन्य उपयुक्त गारंटी निधि के तहत कवर कर सकता है।	समूह उद्यम ऋण (एसएचजी के अलावा) को लघु उद्योग विकास बैंक (सिडबी) द्वारा स्थापित सूक्ष्म और लघु उद्यमों के लिए ऋण गारंटी निधि न्यास (सीजीटीएमएसई) के तहत कवर किया जा सकता है या गारंटी कवर के लिए गतिविधि की पात्रता के अनुसार एसईपी ऋणों के लिए गारंटी कवर प्राप्त करने के उद्देश्य से किसी अन्य उपयुक्त गारंटी फंड के तहत कवर किया जा सकता है।	रु.10.00 लाख से अधिक के एसएचजी ऋण को सूक्ष्म इकाई के लिए ऋण गारंटी निधि (सीजीएफएमयू) के तहत कवर किया जा सकता है।
ब्याज सहायकी	डीएवाई-एनयूएलएम के तहत लाभार्थियों को 7% प्रति वर्ष और बैंक द्वारा ली जाने वाली ब्याज दर के बीच का अंतर ब्याज सहायकी के रूप में प्रदान किया जाएगा। समय पर ऋण चुकौती करने पर ही ब्याज सहायकी दी जाएगी।	डीएवाई-एनयूएलएम के तहत लाभार्थियों को 7% प्रति वर्ष और बैंक द्वारा ली जाने वाली ब्याज दर के बीच का अंतर ब्याज सहायकी के रूप में प्रदान किया जाएगा। समय पर ऋण चुकौती करने पर ही ब्याज सहायकी दी जाएगी।	डीएवाई-एनयूएलएम के तहत लाभार्थियों को 7% प्रति वर्ष और बैंक द्वारा ली जाने वाली ब्याज दर के बीच का अंतर ब्याज सहायकी के रूप में प्रदान किया जाएगा। समय पर ऋण चुकौती करने पर ही ब्याज सहायकी दी जाएगी। समय पर अपना ऋण चुकौती करने वाले सभी महिला स्वयं सहायता समूहों (डब्ल्यूएसएचजी) को अतिरिक्त 3% ब्याज सबवेंशन प्रदान किया जाएगा।
ऋण का अधिग्रहण	अनुमति नहीं	अनुमति नहीं	रु.2.00 लाख अधिक और रु.20.00 लाख तक के लिए अनुमति है।

दीनदयालअंत्योदययोजना-राष्ट्रीयग्रामीणआजीविकामिशन

योजनाकानाम	दीनदयालअंत्योदययोजना-राष्ट्रीयग्रामीणआजीविकामिशन (डीएवाई-एनआरएलएम)
सुविधाकाप्रकार	नकद ऋण सीमा (सीसीएल) अथवा सावधि ऋण (टीएल) अथवा सम्मिश्र ऋण
फिनेकल योजना कोड	नकद ऋण सीमा के लिए सीसीएसएचजी सावधि ऋण के लिए RA032 और RA029
प्रयोजन	बैंक के एसएचजी पोर्टफोलियो को सुदृढ़ करना। शाखाओं/कार्यालयों को अन्य बैंकों से एसएचजी ऋण अधिग्रहण करने में सक्षम बनाना। एसएचजी को कम ब्याज दर, सीसी/ओडी ऋणों के लिए 10.00 लाख रुपये तक के प्रसंस्करण शुल्क की छूट जैसे अतिरिक्त लाभ प्रदान करना।
ऋण का उद्देश्य	मौजूदा वित्तीय संस्थान के साथ ऋण प्राप्त करने के बाद से 12 महीने के न्यूनतम संतोषजनक ऋण इतिहास के साथ आपसी सहमति से चुनिंदा आधार पर अन्य बैंक / वित्तीय संस्थान से एसएचजी खाते का अधिग्रहण।
पात्रता मानदंड / अधिग्रहण मानदंड	बाजार में हिस्सेदारी बढ़ाने के लिए शाखाओं को चुनिंदा आधार पर एसएचजी ऋणों के तत्काल अधिग्रहण की अनुमति दी जा सकती है। हालांकि, एफजीएमओ को जल्द से जल्द यथासंभव समय में एमओयू/एसआरएलएम के साथ करार करने के लिए सभी प्रयास करना चाहिए और अवसर तलाशना चाहिए (03025-2022 दिनांक 04.02.22 के माध्यम से) प्रति समूह अधिकतम अधिग्रहण राशि रु. 20.00 लाख तक सीमित होगी। (अनुदेश परिपत्र 03568-2022 दिनांक 19.10.2022 के अनुसार) कोई भी शाखा संबंधित क्षे.का./एफजीएमओ से अधिग्रहण के लिखित अनुमोदन के बिना अधिग्रहण का प्रयास नहीं करेगी। ऋण नीति 2021-22 के अनुसार, यह उल्लेख किया गया है कि "अधिग्रहण प्रस्ताव के सभी मामलों में प्रस्ताव स्वीकृति के बाद, लेकिन ऐसी सुविधाओं को देने से पहले अधिग्रहण मानदंड (विचलन के बिना या विचलन के साथ) का अनुमोदन आरएलसीसी- I तक के अगले उच्च प्राधिकारी से प्राप्त किया जाना है तथा यह एसएचजी अधिग्रहण में भी लागू होगा। एसएचजी जिन्होंने ऋण की कम से कम पहली डोज प्राप्त कर लिया है और इसे सफलतापूर्वक पूरा किया है और मौजूदा ऋण के लिए कम से कम 12 महीने के संतोषजनक ऋण इतिहास के साथ ऋण की 02 (दूसरी) या बाद की डोज के लिए पात्र हैं, भले ही किसी अन्य बैंक में ऋण की डोज कुछ भी हो, केवल अधिग्रहण के लिए पात्र हैं। एसएचजी जिन्होंने अभिलेख की बहियों के अनुसार गठन की तारीख से 18 महीने पूरे कर लिए हैं। एसएचजी को विशिष्ट कारणों के साथ एसएचजी ऋण के अधिग्रहण के लिए प्रस्ताव प्रस्तुत करना चाहिए। अधिग्रहण के लिए मौजूदा बैंक से अनापत्ति प्रमाण-पत्र प्राप्त करने पर छूट प्रदान की गई है (आईसी-03025-2022 दिनांक 04.02.22 के अनुसार) राज्य ग्रामीण आजीविका मिशन- जीविका (एसआरएलएम)/नाबार्ड/गैर-सरकारी संगठन (एनजीओ)/ग्राम संगठन (वीओ) आदि, अधिग्रहण के कारण का स्पष्ट उल्लेख करते हुए ऋण सुविधा के अधिग्रहण की सिफारिश करेंगे और उन्हें समूह की सत्यता की पुष्टि करनी होगी। मौजूदा बैंक के पिछले न्यूनतम 12 महीनों के खाते का विवरण प्राप्त किया जाना है और मौजूदा बैंकरों के साथ संचालन की गुणवत्ता का आकलन करने के लिए सत्यापित किया जाएगा। बैंक स्टेटमेंट की जांच करते समय, अन्य बातों के अलावा, नीचे बताए गए कुछ मापदंडों पर ध्यान दिया जाना चाहिए: i. चेक रिटर्न, यदि कोई हो ii. बार-बार नकद निकासी, यदि कोई हो; iii. बार-बार अधिक आहरण/अधिक यदि कोई हो। प्रतिकूल अवलोकन के मामले में, यदि कोई हो, तो उचित औचित्य प्रदान किया जाना चाहिए। एसएचजी समूहों को मौजूदा नाबार्ड ग्रेडिंग मानदंडों के अनुसार रेट किया जाएगा तथा केवल ए और बी रेटिंग वाला एसएचजी ही क्रेडिट लिंकेज के लिए पात्र होगा। शाखाओं को अनुबंध-II के अनुसार सरलीकृत प्रारूप में क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने हेतु छूट प्रदान की गई है (आईसी-03025-2022 दिनांक 04.02.2022 के अनुसार) - क्रेडिट रिपोर्ट के बदले शाखाओं को मौजूदा ऋण खाता विवरण प्राप्त करना होगा और सावधानीपूर्वक जांच करना होगा कि चुकौती ठीक से की गई है या नहीं अथवा कोई चेक बाउंस तो नहीं है और समूह के संतोषजनक चुकौती इतिहास का पता लगाना होगा। इसके अलावा, शाखाएं एसआरएलएम/नाबार्ड/एनयूएलएम/एनजीओ आदि से अधिग्रहण के लिए अनुशंसा पत्र प्राप्त करेंगी। पूर्ववर्ती न्यूनतम 12 महीनों की अवधि के दौरान खाता अन्य बैंक/वित्तीय संस्थाओं की बहियों में मानक परिसंपत्ति होना चाहिए। शाखा/कार्यालय द्वारा एसएचजी के सभी सदस्यों के लिए ग्राहक की उचित जांच की जानी चाहिए। अधिग्रहण के लिए प्रस्तावित शाखा के एसएचजी पोर्टफोलियो के तहत एनपीए प्रतिशत एसएचजी ऋणों के बकाया के 2% से अधिक नहीं होना चाहिए। एसएचजी खाता-बहियां जैसे बैठक रजिस्टर, बचत रजिस्टर, ऋण रजिस्टर आदि का रखरखाव कर रहे हैं। इसकी जांच ऋण पात्रता के लिए पर्याप्त होगी इसलिए एसएचजी ऋणों के लिए वित्तीय अनुपात की प्रयोज्यता को माफ कर दिया गया है। एसएचजी के सचिव और अध्यक्ष/अधिकृत हस्ताक्षरकर्ता के लिए सीआईसी जांच अनिवार्य रूप से की जानी है। ऋण खाता पिछले बैंक/वित्तीय संस्था में बिना किसी अतिदेय के नियमित होना चाहिए। एसएचजी पर लागू होने वाले अधिग्रहण मानदंड जिन्होंने अन्य बैंक के साथ ऋण खाता बंद कर दिया है और 03 महीने की अवधि के भीतर नए ऋण के लिए हमारे बैंक/शाखा से संपर्क किया है। पिछले बैंक/वित्तीय संस्था से स्वीकृति पत्र प्राप्त किया जाना चाहिए और रिकॉर्ड पर रखा जाना चाहिए। अधिग्रहण हेतु प्रस्तावित सावधि ऋण को भारतीय रिजर्व बैंक के दिशानिर्देशों के अनुसार कोविड के पुनर्रचना को छोड़कर मौजूदा बैंक/वित्तीय संस्थानों द्वारा फिर से चरणबद्ध नहीं गया हो। प्रतिभूति, यदि कोई हो, तो उसे प्रभार मुक्त करने के लिए बैंक/वित्तीय संस्था से पत्र प्राप्त किया जाना है। एसएचजी ऋण समूह के व्यक्तिगत सदस्यों को आर्थिक/उपभोग उद्देश्य के लिए आगे उधार देने हेतु दिया जाएगा और इसलिए यहां परियोजना का कोई कार्यान्वयन नहीं है अतः एसएचजी वित्त के लिए इसमें छूट दे दी गई। उपर्युक्त के अलावा आईसी 1953-2020 दिनांक 21.03.2020 और आईसी संख्या 02591 -2021 दिनांक 28.04.2021 और समय-समय पर जारी अन्य परिपत्रों के अनुसार एसएचजी ऋणों पर लागू सभी मौजूदा नियम और शर्तें।
ऋण राशि की मात्रा	अधिकतम अधिग्रहण राशि रु. 20.00 लाख प्रति समूह तक सीमित होगी। नकद ऋण:- मौजूदा एनआरएलएम दिशानिर्देशों के अनुसार पात्र ऋण राशि की गणना केवल ऋण की डोज/लिंकेज के आधार पर प्राप्त की जानी है, न कि आयु अथवा एसएचजी के गठन की तारीख के आधार पर। डोज की गणना के लिए पिछले क्रेडिट लिंकेज पर विचार किया जाएगा। डीएवाई-एनआरएलएम दिशानिर्देशों के अनुसार ऋण की गणना निम्न अनुसार किया जाएगा: - • द्वितीय वर्ष के लिए डीपी: समीक्षा/वृद्धि के समय मूल निधि का 8 गुना या न्यूनतम ₹2 लाख, जो भी अधिक हो • तीसरे वर्ष के लिए डीपी: एसएचजी द्वारा तैयार की गई सूक्ष्म ऋण योजना और संघों / सहायता एजेंसी द्वारा मूल्यांकन और पिछले क्रेडिट इतिहास के आधार पर न्यूनतम ₹6 लाख। • चौथे वर्ष के लिए डीपी: ₹ 6 लाख से ऊपर, एसएचजी द्वारा तैयार की गई सूक्ष्म ऋण योजना और संघों / सहायता एजेंसी द्वारा मूल्यांकन और पिछले क्रेडिट इतिहास के आधार पर। आईसी-03025-2022 दिनांक 04.02.2022 के माध्यम से संशोधन: नकद ऋण/ओवरड्राफ्ट ऋण के मामले में, ऋण की लगातार दो डोज के बीच न्यूनतम 12 महीने का अंतराल सुनिश्चित किया जाना चाहिए ताकि एनआरएलएम दिशानिर्देशों का अनुपालन किया जा सके। उदाहरण स्वरूप, यदि एसएचजी का खाता जिसने मौजूदा बैंक से ऋण की दूसरी डोज प्राप्त कर लेने के बाद 10 माह पूर्ण कर लेता है तो, दूसरे लिंकेज से 12 महीने की समाप्ति के बाद (यानी हमारे बैंक द्वारा अधिग्रहण के 2 महीने बाद) ऋण की तीसरी डोज प्राप्त करने के लिए पात्र होगा। शाखा को समूह की पात्रता के अनुसार ऋण सीमा स्वीकृत करने की अनुमति दी जा सकती है, जो अधिग्रहण के तहत अधिकतम रु.10.00 लाख है एवं जो डीएवाई-एनआरएलएम दिशानिर्देशों के अनुसार ग्रेडिंग और परिपक्वता के मामले में पात्र हैं। सावधि ऋण: शेष अवधि मूल चुकौती अनुसूची के अनुरूप होनी चाहिए लेकिन शेष बची हुई अवधि कम से कम 12 महीने होनी चाहिए। सावधि ऋण के मामले में, ऋण राशि बकाया राशि से अधिक नहीं होनी चाहिए। ऋण राशि में कोई और वृद्धि नकद ऋण/सावधि ऋण के रूप में होनी चाहिए जैसा कि मौजूदा एनआरएलएम दिशानिर्देशों के अनुसार उधारकर्ता समूह द्वारा तय किया गया है । पात्र ऋण राशि की गणना सीसी सीमाओं के लिए उल्लिखित डोज के आधार पर की जाएगी।
प्रतिभूति	एसएचजी को रु.10.00 लाख तक के ऋण के लिए, कोई संपार्श्विक और कोई मार्जिन नहीं लिया जाएगा। एसएचजी के बचत बैंक खाते पर कोई ग्रहणाधिकार चिह्नित नहीं किया जाना चाहिए और ऋण स्वीकृत करते समय किसी जमा राशि पर जोर नहीं दिया जाना चाहिए।
स्वीकृति प्राधिकारी	ऋण नीति 2021-22 के अनुसार, यह उल्लेख किया गया है कि "अधिग्रहण मानदंड (विचलन के बिना या विचलन के साथ) का अनुमोदन प्राधिकारी द्वारा प्रस्ताव मंजूरी के पश्चात लेकिन इस सुविधा के संवितरण से पहले, सभी अधिग्रहण प्रस्ताव के मामले में आरएलसीसी-I तक के अगले उच्च प्राधिकारी से प्राप्त किया जाना है तथा और यह एसएचजी अधिग्रहण में भी लागू होगा। 6.00 लाख रुपये की ऋण सीमा तक उधार हेतु प्रत्यायोजित प्राधिकार के अनुसार, जिसके भीतर डीएवाई-एनआरएलएम दिशानिर्देशों के अनुसार परिचालन आहरण शक्ति को बनाए रखा जाना है। 6.00 लाख रुपये से अधिक की ऋण सीमा के लिए, अगला स्वीकृति प्राधिकारी, जिसके भीतर डीएवाई-एनआरएलएम दिशानिर्देशों के अनुसार परिचालन आहरण शक्ति को बनाए रखा जाना है। डीएवाई-एनआरएलएम दिशानिर्देशों के अनुसार अधिग्रहण के बाद आहरण शक्ति में किसी भी वृद्धि को समूह की पात्रता के अनुसार मौजूदा प्रत्यायोजित ऋण शक्तियों के अनुसार शाखा स्तर पर अनुमति दी जाएगी। सभी स्वीकृति नियमों और शर्तों का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए एसएचजी ऋण खाते को एलएएस मॉड्यूल के माध्यम से संसाधित किया जाएगा।
ब्याज की दर	जैसा कि समय-समय पर एसएचजी ऋणों पर लागू होता है। आईसी-02281 दिनांक 27.10.2020 और समय-समय पर जारी परिपत्र का संदर्भ लें।
मार्जिन	शून्य
खाता लेबलिंग	शाखाएं/कार्यालय उचित एमआईएस रखने के लिए फिनेकल में एसएचजी ऋण का अधिग्रहण लेबल - टीओएसएचजी के साथ अधिग्रहण खाते को लेबल करेंगे। खाता लेबल का प्रावधान LAS में SENT से CBS मेनू में प्रदान किया गया है।
ब्याज सहायकी	महिला स्वयं सहायता समूह WAIC (भारित औसत ब्याज प्रभार) के आधार पर बकाया रु. 3.00 लाख के शेष ऋण के लिए ब्याज सहायकी के लिए पात्र है। शाखा/क्षे.का. को डीएवाई-एनआरएलएम/एसआरएलएम/डीएवाई-एनयूएलएम योजना आदि के तहत समूह द्वारा प्राप्त अनुदान/ प्राप्त /प्राप्त की जाने वाली ब्याज सहायकी विवरण प्राप्त करना है। एसएचजी को मौजूदा बैंक से ब्याज अनुदान योजना लागू करने वाली एजेंसी के समन्वय से नए ऋण खाते में अधिग्रहण के बाद पात्र अवधि के लिए ब्याज अनुदान प्राप्त करने के लिए शाखा को स्व-घोषणा प्रस्तुत करनी चाहिए। अधिग्रहण की तिथि से संबंधित शाखा को डीएवाई-एनआरएलएम/ एसआरएलएम/ डीएवाई एनयूएलएम या एसएचजी ऋण खाते की पात्रता के आधार पर ऐसी किसी अन्य योजना के तहत पात्र खातों के लिए सहायकी का दावा करना है। पात्र सहायकी राशि, यदि कोई है तो, जमा करने के लिए शाखा को मौजूदा बैंक को नया ऋण खाता उपलब्ध कराना चाहिए। ऐसे मामले में जहां मौजूदा/पिछले बैंक के पास पिछले ब्याज अनुदान का दावा लंबित है, तो मौजूदा/पिछले बैंक को एसएचजी के साथ अपने जुड़ाव तक पात्र अवधि के लिए ब्याज अनुदान राशि का दावा करना होगा और एसआरएलएम की मदद से अनुदान राशि को हमारे बैंक के साथ विधिवत समन्वय करते हुए एसएचजी के नए सक्रिय खाते में स्थानांतरित किया जाएगा।
चुकौती	शाखा समूह के साथ बातचीत में उचित चुकौती अवधि प्रदान करेगी जो डीएवाई-एनआरएलएम दिशानिर्देशों के अनुसार 03 से 7 वर्ष तक भिन्न हो सकती है। सीसी सीमा के लिए ब्याज का भुगतान आहरण के तत्काल बाद किया जाएगा। एसएचजी को ऋण की चुकौती सामान्य रूप से नियमित मासिक किस्त में की जानी चाहिए या स्थानीय प्रचलन के अनुसार एसएचजी सदस्यों द्वारा की गई गतिविधियों के आधार पर ऋण स्वीकृत करने के समय निर्धारित किया जाता है। एसएचजी द्वारा सदस्यों को दिए जाने वाले ऋण की चुकौती एसएचजी द्वारा लिए गए निर्णय के आधार पर सदस्यों द्वारा उचित किश्तों में की जानी चाहिए जो दैनिक, साप्ताहिक, बाजार दिवस, पाक्षिक/मासिक आदि हो सकती हैं।
अधिग्रहण वाले स्वयं सहायता समूहों की निगरानी	शाखाओं को एसएचजी ऋणों के प्रदर्शन की निगरानी करनी है और क्षेत्रीय कार्यालयों को तिमाही आधार पर रिपोर्ट प्रस्तुत करने की आवश्यकता है और यदि क्षे.का. द्वारा किसी भी शाखा में कोई प्रतिकूल प्रदर्शन देखा जाता है, तो ऐसी शाखा के लिए ऋण के अधिग्रहण को क्षेत्रीय कार्यालय द्वारा अनुमोदित किया जाएगा। एफजीएमओ/आरओ को एसएचजी अधिग्रहण योजना के प्रदर्शन की तिमाही आधार पर समीक्षा करनी चाहिए और सूचना एवं कार्रवाई के लिए संबंधित एफजीएमओ/आरओ प्रमुख के समक्ष नोट प्रस्तुत करना चाहिए। एफजीएमओ/आरओ यह सुनिश्चित करने के लिए कि एसएचजी पोर्टफोलियो के तहत एनपीए किसी भी शाखा के लिए बकाया राशि के 2% से अधिक नहीं होना चाहिए, जिसने एसएचजी ऋणों का अधिग्रहण किया है। शाखाएं नियमित अंतराल पर समूह की बैठक में भाग लें और समूह की गतिशीलता/ऋण राशि का उपयोग सुनिश्चित करें।
प्रलेखन	एसएचजी ऋणों पर लागू अनुसार
सेवा शुल्क	एसएचजी ऋणों पर लागू अनुसार

हम सभी शाखाओं और कार्यालयों को सलाह देते हैं कि वे सभी अधिग्रहण दिशानिर्देशों का ईमानदारी से पालन करें और अन्य बैंक/वित्तीय संस्थानों से एसएचजी ऋण के अधिग्रहण के समय उनका अनुपालन सुनिश्चित करें।

अन्य बैंकों/वित्तीय संस्थानों से एसएचजी ऋणों के अधिग्रहण के लिए मानक संचालन प्रक्रिया (एसओपी)

1. एसएचजी ऋणों के अधिग्रहण के लिए पूर्वापेक्षाएँ: -
अन्य बैंक/वित्तीय संस्थाओं/कार्यालयों से एसएचजी ऋण के अधिग्रहण हेतु निर्णय लेने से पहले निम्नलिखित सुनिश्चित करें: -

एसएचजी ऋण खाते के अधिग्रहण की अनुमति केवल एसआरएलएम/नाबार्ड/एनजीओ/वीओ के माध्यम से दी जाएगी।
कोई भी शाखा संबंधित आरओ और एफजीएमओ कार्यालय से लिखित अनुमोदन के बिना अन्य बैंक/वित्तीय संस्थानों से ऋण लेने का प्रयास नहीं करेगी।
अधिग्रहण से पहले संबंधित एफजीएमओ के लिए कृषि कारोबार विभाग केन्द्रीय कार्यालय से अनुमोदन प्राप्त करने के बाद संबंधित राज्य ग्रामीण आजीविका मिशन के साथ समझौता ज्ञापन निष्पादित करना अनिवार्य है। यदि अधिग्रहण आवेदन की प्रायोजक एजेंसी एसआरएलएम/नाबार्ड के अलावा अन्य है, तो एफजीएम कार्यालय संबंधित एसआरएलएम/नाबार्ड को सूचित करेंगे और समझौता ज्ञापन निष्पादित करेंगे।
एसएचजी समूह के बचत खाते को हमारी संबंधित शाखा में स्थानांतरित कर दिया जाएगा।
मंजूरी के लिए ऋण संसाधित करने से पहले, शाखा मौजूदा बैंक से अधिग्रहण के लिए अनापत्ति प्रमाण पत्र प्राप्त करेगी।

2. अधिग्रहण के लिए स्वयं सहायता समूह का चयन:-
शाखाएं/कार्यालय यह सुनिश्चित करेंगे कि एसएचजी अधिग्रहण के लिए सभी पात्रता मानदंडों को पूरा करता है।

एसएचजी ऋण के अधिग्रहण की अनुमति केवल क्रेडिट लिंकेज की 02 (दूसरी) या उसके बाद की डोज के लिए है। अर्थात अधिग्रहण तहत पहले क्रेडिट लिंकेज की अनुमति नहीं है।
शाखा को यह सुनिश्चित करना है कि एसएचजी समूह ने ऋण का पहला लिंकेज प्राप्त किया है और सफलतापूर्वक चुकाया गया है। शाखा 12 महीने के खाते के विवरण की जांच करेगी और सुनिश्चित करेगी कि खाते का संतोषजनक संचालन हुआ है।
शाखा को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि एसएचजी समूह ने गठन की तारीख से 18 महीने पूरे कर लिए हैं और यह रिकॉर्ड बुक से सुनिश्चित किया जाएगा।
शाखा समूह द्वारा अनुरक्षित रिकॉर्ड बुक का सत्यापन करेगी और सुनिश्चित करेगी कि सभी बहियों का अनुरक्षण उचित रूप से किया जाता है और समय पर अद्यतन किया जाता है।
शाखाओं को अधिग्रहण का विशिष्ट कारण सुनिश्चित करना होगा और उस पर अलग-अलग पूछताछ करनी होगी। केवल वृद्धि के लिए किसी भी एसएचजी खाता का अधिग्रहण नहीं किया जाएगा।
एसएचजी को 'पंचसूत्र' अर्थात नियमित बैठक करना; नियमित बचत करना; नियमित रूप से आपस में ऋण देना; समय पर चुकौती करना; और लेखा-बहियों का अद्यतन करने का पालन करना चाहिए।
नाबार्ड ग्रेडिंग मानदंड के अनुसार ए और बी रेटिंग वाले एसएचजी समूह ही अधिग्रहण के लिए पात्र हैं।
शाखा अलग-अलग पूछताछ के माध्यम से यह सुनिश्चित करेगी कि एक व्यक्ति केवल एक ही एसएचजी समूह का सदस्य हो सकता है और प्रति परिवार केवल एक ही सदस्य एसएचजी समूह का सदस्य हो सकता है।
शाखा यह सुनिश्चित करेगी कि एसएचजी खाता पूर्ववर्ती न्यूनतम 12 महीनों की अवधि के दौरान अन्य बैंक/वित्तीय संस्थाओं की बहियों में मानक परिसंपत्ति में हो।
यदि समूह का कोई भी एसएचजी सदस्य बैंक का चूककर्ता है, तो ऐसे मामलों में, ऐसे सदस्यों को एसएचजी समूह ऋण प्रदान नहीं किया जाएगा।

3. एलएएस में ऋण का प्रसंस्करण-एसएचजी ऋणों का अधिग्रहण
शाखाओं/कार्यालयों के लिए, केवल एलएएस में एसएचजी अधिग्रहण ऋण के प्रस्ताव को संसाधित करना अनिवार्य है। इसके लिए कोई विचलन की अनुमति नहीं दी जाएगी।

एसएचजी एलएएस उत्पाद के चयन की प्रक्रिया नीचे दी गई है:-

शाखाएं एलएएस में सीसीएसएचजी (1-1000000) उत्पाद में एसएचजी ऋण के अधिग्रहण के लिए नकद ऋण सीमा का प्रसंस्करण करेंगी ।
डीएवाई -एनआरएलएम मीयादी ऋण के अधिग्रहण के मामले में, शाखा इसे आरए032 में संसाधित करेगी और गैर-एनआरएलएम अधिग्रहण को आरए029 योजना कोड में संसाधित किया जाएगा।
शाखा/कार्यालय को एलएएस में ऋण उत्पाद टैब में "ऋण का प्रकार" फ़ील्ड में एसएचजी अधिग्रहण ऋण (टीओएसएचजी) विकल्प का चयन करना है।
एलएएस में एक्शन टैब में, शाखा/कार्यालय ड्रॉपडाउन से “हां” का चयन करेगा कि क्या खाता अन्य बैंकों/वित्तीय संस्थान से लिया गया है।
शाखा/कार्यालय SENT TO CBS मेनू के अंतर्गत खाता लेबल फ़ील्ड में एसएचजी अधिग्रहण ऋण (TOSHG) के रूप में खाता लेबल का चयन करेगा।
एलएएस में अन्य सभी प्रसंस्करण सामान्य एसएचजी ऋण के समान है।

3. ऋण राशि का संवितरण:-

ऋण राशि के संवितरण से पहले शाखा यह सुनिश्चित करेगी कि प्राप्त सभी आवश्यक दस्तावेज जैसे क्रेडिट रिपोर्ट, अनापत्ति पत्र आदि रिकॉर्ड में रखे गए हैं।
शाखा अन्य बैंक में बकाया राशि के भुगतान के लिए ऋण राशि के संवितरण के लिए एसएचजी समूह से खाता विवरण के साथ अनुरोध पत्र प्राप्त करेगी।
अन्य बैंक में बकाया राशि की सीमा तक ऋण राशि एनईएफटी/आरटीजीएस/डिमांड ड्राफ्ट के माध्यम से संवितरित की जाएगी और जमा राशि प्राप्त करने की पावती को रिकॉर्ड में रखा जाए।
मौजूदा बैंक से समापन प्रमाण-पत्र और अदेयता प्रमाण-पत्र प्राप्त करने से पहले कोई भी शाखा एसएचजी समूह को पूर्ण स्वीकृत ऋण राशि का संवितरण नहीं करेगी।
अन्य बैंक में मौजूदा खाते को बंद करने के बाद, शेष ऋण राशि हमारी शाखा में संचालित समूह के बचत खाते में संवितरित की जाएगी/नकद जमा ऋण खाते के माध्यम से संचालित की जा सकती है।

उपर्युक्त एसओपी केवल उदाहरण स्वरूप है और शाखाएं/कार्यालय अन्य बैंक/वित्तीय संस्थानों से एसएचजी ऋण के अधिग्रहण के समय सभी आवश्यक सावधानी बरत सकते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

स्वयं सहायता समूह (SHG) को बैंक ऋण प्राप्त करने के लिये कौन कौन से बही और रजिस्टर रखने होंगे.

एसएचजी को निम्न रजिस्टर रखने होंगे

उपस्थिति रजिस्टर
सदस्यता रजिस्टर
कार्यवाही बही
बचत रजिस्टर
बैंक से उधारी/बैंक में जमा का रजिस्टर
ऋण रजिस्टर.

बैंक द्वारा ऋण के लिये विचार करने हेतु एसएचजी को किन अपेक्षाओं को पूरा करना चाहिये ?

समूह की सदस्य संख्या सामान्यत: 10 से 20 तक हो.
समूह पंजीकृत या अपंजीकृत हो सकता है. स्वयं सहायता समूह (एसएचजी) के सदस्य 20 से अधिक होने पर पंजीकरण आवश्यक है.
समूह को सदस्यों के पालन करने के लिये नियम होने चाहिये.
सदस्यों द्वारा आंतरिक बचत किया जाना समूह की आत्मा है समूह को बचत की मात्रा और सदस्यों को दिये जाने वाले ऋण के उद्देश्य व अवधि तय करने चाहिये.
समूह को सदस्यों की बचत /ऋण पर दी/ली जाने वाली ब्याज दर तय करनी चाहिये.
समूह को लोकतांत्रिक तरीके से काम करना चाहिये और प्रत्येक सदस्य का अपना मत व्यक्त करने की स्वतंत्रता होनी चाहिये.
समूह को सामान्य रिकार्ड यथा मिनट बुक, सदस्यता रजिस्टर, बचत और ऋण रजिस्टर रखने चाहिये.
समूह का बैंक के पास बचत खाता होना चाहिये.

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