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बैंक का ग्राहक कौन होता है? केवाईसी के नियमों के अंतर्गत “ग्राहक” को निम्न तरह से परिभाषित किया गया है:
बैंक किसी भी तरह के बैंकिंग संबंध स्थापित करने से पूर्व भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा जारी”अपने ग्राहक को जाने(केवाईसी)’” मानदंड के अनुरूप या बैंक द्वारा अपनाये जाने वाले विविध नियम व मानदंडो के अनुसार समुचित सावधानी बरतेगा.
समुचित सावधानी(ड्यू डिलिजेन्स) क्या है? बैंक की समुचित सावधानी प्रणाली के अंतर्गत ग्राहक की नवीनतम फोटो लेना, ग्राहक के पहचान की पुष्टि करना, पते की पुष्टि करना व अन्य जानकारी जैसे व्यवसाय या व्यापार व आय के स्त्रोत आदि की जानकारी लेना आता है. समुचित सावधानी प्रणाली के अलावा यदि बैंक को आवश्यक लगता है तो वे किसी स्वीकार्य व्यक्ति द्वारा परिचय की मांग भी कर सकता है.
पहचान के प्रमाण
संयुक्त व्यक्ति में से प्रत्येक व्यक्ति के लिए ऊपर दिये गये व्यक्ति के लिए लागू मानदंड अनुरूप..
पासपोर्ट (पारपत्र) और रेसिडेंस वीसा की कॉपी जिसमें विदेश का निवास पता और आवेदक की पासपोर्ट साइज़ फोटो हो. आवेदक का परिचय बैंकर/नोटरी पब्लिक/भारतीय दूतावास/स्थानीय ग्राहक के द्वारा किया जाये जिनका केवाईसी मानदंड पूर्ण हो
दुकान और संस्थान
निर्धारित संयुक्त हिन्दू परिवार पत्र जिसमें मुख्य भागीदारों के हस्ताक्षर हो. कर्ता द्वारा घोषणापत्र प्रत्येक कर्ता एवं प्रत्येक मुख्य भागीदार की पहचान हेतु कोई एक दस्तावेज़ (जो व्यक्ति की पहचान हेतु लागू थे) एवं उनके पते
संस्था की पहचान, उसकी गतिविधियों , पते व खाता(ते) खोलने एवं उसके परिचालन के लिए प्रत्यायुक्त अधिकारी हेतु.
संस्था के खाता(ते) खोलने एवं उसके परिचालन करने वाले अधिकृत प्रबंध समिति के सदस्यों की पहचान एवं उनके पते हेतु.
अधिसूचना/संकल्प/ मंजूरी पत्र व खाते परिचालन करने हेतु प्रत्यायोजित अधिकारियों का निर्धारण
“आधिकारिक वैध दस्तावेज़” से मतलब है i) पासपोर्ट (पारपत्र) ii) ड्राइविंग लाईसेंस iii) स्थाई खाता क्रमांक (पैन )कार्ड iv) भारतीय निर्वाचन आयोग द्वारा जारी परिचय पत्र v) नरेगा द्वारा जारी जॉब कार्ड जिसमे राज्य सरकार के अधिकारी के हस्ताक्षर हो, v)यूनिक आईडेंटिफीकेशन ऑफ इंडिया द्वारा जारी पत्र जिसमें नाम व पता हो vii) आधार कर्मांक या अन्य कोई दस्तावेज़ जो केंद्रीय सरकार द्वारा नियामक से विचार कर अधिसूचित हो’. यह आवश्यक है कि पते का प्रमाण भी उपलिखित दस्तावेजों में सम्मलित हो.
जहा ग्राहक किसी और व्यक्ति/संस्था की तरफ से प्रतिष्ठित नियम के अनुसार कार्य करता है तो ऐसा हो सकता है कि खाते का परिचालन उसके असल धारक द्वारा किया जाए या जहा खाता किसी मध्यस्थ विश्वास पात्र व्यक्ति द्वारा किया जाए, तो ऐसी स्थिति में केवाईसी लाभार्थी स्वामी या mandate होल्डर, पर भी किया जा सकता है.
अवयस्क के नाम पर खाता खोलते समय, अविभावक का केवाईसी किया जाना चाहिए. अवयस्क के वयसक होने पर खाता उसके द्वारा ही केवाईसी पूर्ण होने पर परिचालित किया जाएगा.
ग्राहक के प्रकार, व्यापारिक संबंध, श्रेणी व पूर्ण धन शोधन एवं आतंकवाद हेतु प्रदान करने संबंधी वित्तीय जोखिम को ध्यान में रखते हुए संव्यवहार मूल्य की गणना कर “कम जोखिम” वाले ग्राहकों हेतु “सरलीकृत उपाय” अपनाये जायेंगे. कम जोखिम वाले ग्राहकों के वर्ग हेतु जिसमें सरलीकृत उपाय अपनाये गए है, निम्नमें से कोई भी दस्तावेज़ पहचान एवं पते की पुष्टी हेतु लिए जा सकते हैं.
i)केंद्रीय सरकार/राज्य सरकार के विभाग,संवैधानिक/नियामक प्राधिकारी, सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रम,अनुसूचित व्यावसायिक बैंक और लोक वित्तीय संस्थान द्वारा जारी पहचान पत्र जिसमें आवेदक का फोटो हो.
ii) अन्य फोटो आईडी- राजपत्रित अधिकारी द्वारा जारी पत्र जिसमें व्यक्ति का फोटो अभिप्रमाणित हो.
iii) किसी भी सेवप्रदाता का उपयोगिता बिल जो दो माह से अधिक पुराना न हो (विद्युत, टेलीफोन,पोस्टपेड मोबाइल फोन, पाइप्ड गैस, पानी का बिल)
iv) संपत्ति अथवा नगरपालिका कर की रसीद.
v) बैंक खाता अथवा डाक घर बचत बैंक खाता विवरण.
vi) सरकारी विभागों या सार्वजनिक क्षेत्र उपक्रमों द्वारा सेवानिवृत्त कर्मचारियों को जारी किए गए पेंशन अथवा पारिवारिक पेंशन भुगतान आदेश(पीपीओ),यदि उनमें पता दिया गया हो;
vii) राज्य अथवा केन्द्रीय सरकार के विभागों,सांविधिक या नियामक संस्थाओं,सार्वजनिक क्षेत्र उपक्रमों, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों,वित्तीय संस्थाओं एवं सूचीबद्ध कंपनियों द्वारा नियोजकों से जारी किए गए आवास आबंटन पत्र. इसी प्रकार, सरकारी आवास आबंटित करने वाले ऐसे नियोजकों से अवकाश तथा लाइसेन्स करार; और
viii) सरकारी विभागों के विदेशी अधिकार क्षेत्र द्वारा जारी किए गए दस्तावेज़ और भारत में विदेशी दूतावास अथवा कार्यालय द्वारा जारी किया गया पत्र.
लघु बचत बैंक खाते के केवाईसी मानदंड में रियायत
जिन व्यक्तियों का आधिकारिक वैध दस्तावेज़ नही है वो भी बैंक में लघु खाता खुलवा सकते है. लघु खाता, बैंक के किसी आधिकारिक के सामने स्वयं की फोटो पर हस्ताक्षर करके या अंगूठा लगवाकर भी खुलवाया जा सकता है. इस तरह के खातों की कुछ सीमाएं है जैसे पूर्ण जमा की कुल राशि (वर्ष में एक लाख रुपये से ज्यादा नही ), कुल आहरण (माह में 10000 से अधिक नही) और शेष (किसी भी समय 50000 से अधिक नही). यह राशि 12 माह के लिए वैध होगी. उसके बाद ऐसे खातों को 1 वर्ष तक जारी रखा जाएगा. बशर्ते खाता धारक खाता खुलने के 12 माह के भीतर यह सुनिश्चित करता है कि उसने आधिकारिक वैध दस्तावेजों के लिए आवेदन किया है.
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